11月9日，由北京大学中国社会科学调查中心指导，亿欧智库发布的《2022双11电商金融服务报告》(以下简称《报告》)显示，随着直播、短视频的兴起，商家在淘宝、天猫、抖音、快手、京东、拼多多等多平台经营常态化，近7成商家在两个及以上的电商平台开店。调研显示，在电商金融领域，产品能力、品牌知名度及综合服务能力，网商银行均居第一。“便捷灵活”、“贴合电商经营规律”、“满足多平台经营”是商家首选的原因。

依据调研，中小微企业仍然是电商的主体，超过80%的商家年销售额在300万以内。多平台经营在提升销售的同时，也增加了在备货、仓储物流、营销投放等环节的投入。此外，各平台收款账期不同，临时性周转资金需求随之增加。

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相比去年，75%以上的电商商家信贷需求增加，并呈现出“周期短”、“借款频繁”、“额度偏小”等特征。因为普遍无担保、少抵押、缺风控数据，中小电商商家要获得商业银行金融服务的难度较高。在金融体系中，以网商银行为代表的互联网银行在服务电商群体中，扮演起了重要的“补充者”角色。

这类金融服务呈现出如下几个特点：第一，不强依赖担保和抵押品，而是将人工智能、大数据等技术，依据商家的交易、物流及店铺评分等信息建立信用模型，进而提供信贷服务。例如，网商银行无线下网点，首创“310模式”(手机上操作，3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预)，为中小商家提供随借随还的便捷信贷服务。

第二，贴合商家经营规律。双11期间，网商银行等互联网金融机构为商家提供“临时提额”、“发货即收款”、“利息优惠”等服务，并上线开发多平台收款功能。多店经营，财务数据一目了然。此外，网商银行首次将百灵智能风控系统应用于电商，商家可通过提交多平台交易的信息、税收单据等，获得贷款提额。

跨境电商的蓬勃发展，成为今年电商行业另一新趋势。速卖通、Shopee、Lazada等中国跨境电商平台，以及物流、跨境支付结算等基础设施的完善，降低了外贸业务的门槛。越来越多的中小商家成为“微型跨国公司”。《报告》显示，截至2022年一季度，跨境电商综合试验区线上综合服务平台备案的企业达4.6万家。调研商家中，已有13.4%涉足跨境业务。

因为汇率波动、俄乌战争等因素的影响，跨境商家的经营成本和订单账期受到极大的影响，资金需求急剧增加。服务跨境电商也成为许多金融机构今年的重点之一。今年双11，网商银行下调了速卖通、Lazada、Shopee、亚马逊等平台的跨境商家的贷款利率，同时为部分优质速卖通跨境商家提供30天免息贷款。

亿欧智库副院长王辉表示：“千万规模的中小商家一起构成了淘宝丰富的商家生态，让‘万能的淘宝’深入人心。嵌入电商场景的网商银行，精准滴灌长尾的中小商家，这一过程中沉淀的服务能力和风控技术，是其服务其他电商平台的基础。其他新兴电商平台在构建其商家生态的过程中，也像淘宝天猫一样，需要一个网商银行。”

据悉，《报告》也是北京大学光华管理学院第三季度《中国小微经营者调查报告》的一部分。北京大学中国社会科学调查中心研究部主任、数字金融研究中心高级研究员孔涛对记者表示，电商经过二十年的发展，已经成为中小微企业孵化、低成本创业的重要平台。这些小微企业代表了实体经济中最灵活的经营主体，也是提振内需消费，促进外贸的支撑。网商银行等机构以金融活水，支持中小微企业的发展，服务实体经济。

《报告》显示，电商商家将呈现出线上线下融合，国内多平台经营与跨境业务融合的新趋势，电商金融也将从信贷走向支付结算、分渠道记账、理财等综合服务，对金融机构的产品和技术创新提出了新的要求。

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